Czym jest zdolność kredytowa i jak ją budować?

Zamierzasz wnioskować o kredyt? Pamiętaj, że bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Placówki bankowe, zanim udzielą Ci wsparcia, dokładnie przeanalizują Twoją sytuację finansową, aby dowiedzieć się, czy będziesz w stanie spłacać swoje zobowiązanie. Zdolność kredytowa ma wpływ na decyzję banku, ale co najważniejsze – Ty masz wpływ na swoją zdolność kredytową. Warto więc przed złożeniem wniosku o kredyt zadbać o swoje finanse.

Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?

Zdolność kredytowa to Twoje możliwości finansowe, na które wpływa m.in. wysokość Twoich dochodów, suma miesięcznych opłat, wszelkie aktywne zobowiązania i styl życia. Analizując wszystkie najważniejsze czynniki, bank może ocenić czy kredyt, o który wnioskujesz, nie obciąży za bardzo Twojego budżetu i czy będziesz w stanie regularnie go spłacać. Zdolność kredytowa jest więc wnikliwą analizą Twojej sytuacji finansowej, zawodowej i życiowej.

Każdy bank ma własne kryteria oceny zdolności kredytowej, zazwyczaj jednak brane są pod uwagę m.in.

• wysokość dochodów – im większe, tym lepsze!
• rodzaj zatrudnienia – najatrakcyjniejsza jest dla banku umowa o pracę, która daje stabilne zatrudnienie.
• miesięczne koszty utrzymania – czyli koszty podstawowe, rozrywki, przyjemności, koszt utrzymania auta itp.
• inne aktywne zobowiązania – dla banku istotne jest czy posiadasz w danej chwili inne kredyty i jaka jest ich łączna suma.
• historia kredytowa – ma dla banku kluczowe znaczenie. Opisuje ona, w jaki sposób przebiegała spłata dotychczasowych zobowiązań.
• wiek – Każdy bank ma określoną górną granicę wieku klienta, kiedy kredyt powinien być już całkowicie spłacony. Zwykle jest to 70-75 lat. Niektóre banki określają również minimalny wiek kredytobiorcy, wychodząc z założenia, że zbyt młode osoby, nie mają jeszcze wystarczająco stabilnej sytuacji życiowej i zawodowej.
• wykształcenie – Wyższe wykształcenie to lepsze perspektywy na znalezienie dobrze płatnej pracy, gdyby w okresie kredytowania pojawiły się problemy z obecnym zatrudnieniem.
• stan cywilny – zazwyczaj małżeństwa uzyskują kredyt łatwiej, niż osoby samotne, gdyż dwie osoby mają wyższą zdolność kredytową, niż jedna.
• ilość osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym większe koszty utrzymania i mniejsze szanse na kredyt.
• wysokość kredytu i okres kredytowania – Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe raty, mniejsze obciążenie dla Twojego portfela, a więc wyższa zdolność kredytowa.

Biorąc pod uwagę wszystkie czynniki, bank wyliczy wysokość Twoich przychodów, rozchodów i określi, czy zarabiasz odpowiednio dużo, abyś mógł spłacać zobowiązanie i utrzymywać się na dotychczasowym poziomie.

Jak budować zdolność kredytową?

Kiedy ubiegasz się o kredyt, najważniejsze jest, abyś zyskał wiarygodność w oczach banku. Co może Ci w tym pomóc?

DOBRE ZAROBKI – Zdolność kredytową określa się na podstawie różnicy miesięcznych dochodów netto i wszystkich wydatków. Uznaje się, że miesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać połowy miesięcznych zarobków, gdyż po zsumowaniu kosztów utrzymania i rachunków, pozostałe środki muszą wystarczyć na swobodną spłatę kredytu.

STAŁE ZATRUDNIENIE – Zanim złożysz wniosek o kredyt, zadbaj o stabilne zatrudnienie. Nawet jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę, to pamiętaj, że sam fakt podpisania takiej umowy to nie wszystko. Dla banku ważny jest również staż zatrudnienia. Warto odczekać 3, a najlepiej 6 miesięcy i dopiero wówczas wnioskować o kredyt.

BRAK INNYCH ZOBOWIĄZAŃ – Ważne jest również to czy posiadasz w danej chwili inne aktywne zobowiązania. Nie ma tu większego znaczenia, ile czasu zostało do całkowitej ich spłaty. Ważne jest po prostu to, że one istnieją i to, ile miesięcznie wynoszą. Bank wylicza zdolność kredytową na podstawie Twojej obecnej sytuacji finansowej, a nie tej, jaką będziesz mieć za miesiąc czy dwa. Zanim złożysz wniosek o kredyt, zadbaj o spłatę zobowiązań lub połącz je w jedno.

Konsolidacja kredytów to połączenie kilku zobowiązań w jedną ratę. Dzięki możliwości wydłużenia okresu spłaty jedna rata jest często niższa niż suma kilku osobnych, a niższa rata oznacza większą zdolność kredytową. Zamknij też karty kredytowe, gdyż nie pozostają one obojętne. Aktywna karta to dla banku otwarta linia kredytowa w przyszłości, która może spowodować ewentualną utratę płynności finansowej i problemy ze spłatą zobowiązania.

HISTORIA KREDYTOWA – Bank musi mieć pewność, że jesteś osobą rzetelną i godną zaufania. Na wagę złota są więc informacje o tym, jak wyglądała spłata Twoich wcześniejszych zobowiązań. Dane na ten temat gromadzi i przetwarza BIK. Znajdują się tam dane na temat wszystkich Twoich dotychczasowych kredytów, pożyczek i terminowości spłat tych zadłużeń. Jeżeli dotychczasowe zobowiązania były spłacane regularnie, dla banku to znak, że jesteś osobą rzetelną i poważnie podchodzisz do swoich finansów.

Jeśli natomiast pojawiały się częste opóźnienia lub wszczęto procesy komornicze, bank ma podstawy sądzić, że będzie miał problem z odzyskaniem swoich należności. Historię kredytową warto więc budować świadomie, chociażby kupując sprzęt na raty. Najważniejsze, aby wszelkie zobowiązania finansowe spłacać w terminie. 

Więcej informacji znajdziesz na https://www.splatachwilowek.pl/czy-wiesz-ze/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa/