Ubezpieczenie na wypadek śmierci: co warto wiedzieć?

Zakup ubezpieczenia na wypadek śmierci to przejaw odpowiedzialności i troski o osoby, które kochasz. Jeśli Ciebie zabraknie, Twoi bliscy otrzymają pieniądze z polisy, które pomogą im zachować aktualny poziom życia, spłacić zobowiązania (np. kredyt hipoteczny) i poukładać rodzinne finanse na nowo. Jak w praktyce działa polisa na życie i jak wybrać taką, która okaże się skutecznym wsparciem? Podpowiadamy. 

Czym jest i na czym polega ubezpieczenie na wypadek śmierci? 

Ubezpieczenie na wypadek śmierci ( https://www.pru.pl/ubezpieczenie-na-wypadek-smierci/ ) to inaczej ubezpieczenie na życie w którym ochrona obejmuje utratę życia. Taka polisa zapewnia wypłatę pieniędzy wskazanym osobom w przypadku śmierci ubezpieczonego. Wskazanymi do wypłaty mogą być dowolne osoby, najczęściej jednak są to najbliżsi ubezpieczonego jak np. współmałżonek, partner, dziecko lub rodzic. Co ważne, nie muszą to być osoby spokrewnione z ubezpieczonym. 

Kto powinien kupić polisę od śmierci? 

Nieprzewidziane zdarzenia losowe mogą przytrafić się każdemu bez względu na wiek, płeć, wykonywany zawód czy status społeczny. Z powodzeniem można więc uznać, że polisa na życie to uniwersalny produkt dla każdego. 

Jej zakup powinni rozważyć jednak szczególnie osoby: 

• będące jedynymi żywicielami rodziny, 
• rozważające powiększenie rodziny oraz te, których rodzina niedawno się powiększyła, 
• wykonujące zawód niosący za sobą zwiększone ryzyko wypadku,  
• które, mają spore wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, edukacją dzieci itp., 
• spłacające kredyt hipoteczny lub inny kredyt/pożyczkę (konsolidacyjny, gotówkowy, samochodowy) na wysoką kwotę. 

Od czego zależy cena ubezpieczenia na życie? 

Cena polisy na wypadek śmierci zależy od wielu czynników. Oto najważniejsze:  

1. Rodzaj produktu ubezpieczeniowego. Ubezpieczenie na życie ( https://www.pru.pl/ubezpieczenia-na-zycie/ ) to ogólna nazwa produktów ubezpieczeniowych, które zapewniają wypłatę pieniędzy w przypadku śmierci ubezpieczonego. W zależności od swoich potrzeb możesz wybrać tańsze ubezpieczenie wyłącznie ochronne lub nieco droższe ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe, które – poza funkcją ochronną – pozwoli Ci także oszczędzać kapitał na emeryturę czy na przyszłość dziecka. 
2. Zakres ubezpieczenia. Podstawowe ubezpieczenie na życie, które zapewnia wypłatę świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego co do zasady będzie najtańsze. Jeśli rozszerzysz zakres ochrony o dodatkowe umowy chroniące na wypadek problemów ze zdrowiem ubezpieczenie na wypadek choroby czy pobytu w szpitalu), kwota składki będzie wyższa. 
3. Suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to ustalona w umowie wartość, na podstawie której towarzystwo ubezpieczeń obliczy kwotę, którą wypłaci z polisy w przypadku zajścia zdarzeń objętych ochroną. Wypłata dla Twoich bliskich wyniesie 100% sumy ubezpieczenia w przypadku Twojej śmierci. W przypadku zdarzeń związanych ze zdrowiem, możesz otrzymać nawet kilkukrotność sumy ubezpieczenia, w zależności od konstrukcji produktu. Istotne jest również to, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Decydując o jej dokładniej wartości, warto przeanalizować realne potrzeby (aktualne i przyszłe) oraz własny budżet. 
4. Wiek ubezpieczonego w momencie zawierania umowy. Młodsza osoba ma większe szanse na uzyskanie lepszych warunków w zakresie wysokości składki ubezpieczeniowej i sumy ubezpieczenia niż osoba starsza. 
5. Stan zdrowia ubezpieczonego. Stan zdrowia ma istotny wpływ na ryzyko towarzystwa ubezpieczeniowego towarzyszące zawarciu umowy, a co za tym idzie - także na wysokość składki. W przypadku osoby z historią chorobową składka może być wyższa niż w przypadku całkowicie zdrowego ubezpieczonego. 
6. Czas trwania umowy. Dłuższy czas trwania umowy wpływa na przelicznik składki. Towarzystwo ubezpieczeń zazwyczaj oblicza ją wtedy na korzystniejszych warunkach. 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie - przykładowe kalkulacje 

Kwoty składek zależą nie tylko od wskazanych powyżej czynników, ale także od indywidualnych sposobów kalkulacji stosowanych przez poszczególne towarzystwa ubezpieczeń. Aby precyzyjnie wskazać, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie na życie, posłużymy się konkretnymi przykładami. Poniższe kalkulacje zostały wykonane przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie Pru. 

Zacznijmy od podstawowego ubezpieczenia na życie, czyli KOMFORT ŻYCIA. 

Załóżmy, że ubezpieczonym będzie 35-letni mężczyzna, który chce zawrzeć umowę na 30 lat z sumą ubezpieczenia 300 tys. zł.  

Miesięczna składka polisy obliczona za zasadach ogólnych wyniesie jedynie 101 zł*. 

O ile wzrośnie, jeśli mężczyzna zdecyduje się na zwiększenie sumy ubezpieczenia do 1 mln zł? Przy takich parametrach koszt miesięcznej składki będzie równy 291 zł*. 

Sprawdźmy, jak zmieni się cena, jeśli ubezpieczony rozszerzy ochronę o poważne zachorowania. To umowa dodatkowa zawierana do umowy głównej ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA, które zapewnia ochronę w przypadku aż 55 różnych zachorowań i procedur medycznych.  

Jeśli podstawowe ubezpieczenia na życie (umowa na 30 lat, suma ubezpieczenia 300 tys. zł) rozszerzymy o taką ochronę na wypadek poważnego zachorowania (suma ubezpieczenia 100 tys. zł), kwota miesięcznej składki wyniesie łącznie 215 zł *(101 zł składka podstawowego ubezpieczenia na życie + 114 zł składka ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania). 

Pamiętaj, że obliczona przy pomocy kalkulatora kwota ma jedynie orientacyjny charakter i jest oparta o szereg dodatkowych założeń, które znajdziesz na końcu artykułu. Ostateczna kalkulacja może się od niej różnić w zależności od takich czynników jak np. Twój stan zdrowia czy wykonywany zawód. Aby dowiedzieć się, jakie konkretne warunki ochrony zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeń, niezbędna jest rozmowa z konsultantem ubezpieczeniowym, który przeprowadzi m.in. ankietę medyczną i przedstawi szczegóły produktu.  

Najlepsze ubezpieczenie na wypadek śmierci: jak wybrać polisę, która nie zawiedzie? 

Najlepsze ubezpieczenie na życie ( https://www.pru.pl/najlepsze-ubezpieczenie-na-zycie/ ) powinno być dopasowane do potrzeb i możliwości finansowych klienta i jego bliskich. Aby dokonać najlepszego wyboru, przed zawarciem umowy ubezpieczenia odpowiedz sobie na kilka pytań: 

1. Ile pieniędzy będą potrzebować Twoi najbliżsi, jeśli Ciebie zabraknie? Weź pod uwagę nie tylko aktualne wydatki i zobowiązania, ale także te, które będą ponosić w przyszłości. 
2. Czy chcesz wykupić jedynie ubezpieczenie na wypadek śmierci czy również na wypadek problemów ze zdrowiem? Jeśli do głównej umowy dokupujesz umowy dodatkowe, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenie także w przypadku innych okoliczności objętych ochroną, np. pobytu w szpitalu, zdiagnozowania groźnej choroby czy inwalidztwa. 
3. Czy chcesz ubezpieczyć wyłącznie siebie, czy objąć ochroną także inne bliskie Ci osoby? 
4. Czy chcesz połączyć ochronę ubezpieczeniową z dodatkowym celem: gromadzeniem kapitału na emeryturę, czy przyszłość najmłodszych członków rodziny? 
5. Jaką kwotę w skali miesiąca lub kwartału możesz przeznaczyć na składkę? 

Wnioski z analizy powinny być punktem wyjścia do znalezienia najlepszego ubezpieczenia i określenia optymalnej sumy ubezpieczenia. 

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.  

Materiał ma charakter marketingowy. 

_{* 1. Kalkulator ma charakter marketingowy. Jego treść i wyliczenia nie stanowią wzorca umowy ani nie są częścią umowy uzgodnioną indywidualnie. Warunki wynikające z kalkulatora opierają się na założeniu akceptacji przez Prudential ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową na standardowych warunkach. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości, które mogą ulec zmianie w związku z oceną ryzyka. Warunki wynikające z kalkulatora nie stanowią oferty zawarcia umowy ubezpieczenia w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zobowiązania Prudential do jej zawarcia, a także nie powinny stanowić wyłącznego źródła przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zawarcia umowy ubezpieczenia z Prudential.} 

_{2. Wartości użyte w kalkulatorze zostały wyliczone zgodnie z aktualnymi przepisami prawa, które mogą w przyszłości ulec zmianie, w szczególności w zakresie braku opodatkowania świadczenia ubezpieczeniowego podatkiem od dochodów kapitałowych oraz podatkiem od spadków i darowizn.} 

_{3. Wyliczenia w kalkulatorze wykonane zostały bez analizy Twoich oczekiwań i możliwości oraz nie dają pewności, że przedstawione rozwiązanie jest w pełni dostosowane do Twoich potrzeb i wymagań oraz do Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy prosimy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dostępnymi na stronie www.pru.pl} 

_{4. Obliczenia w kalkulatorze są zaokrąglone do pełnych złotych.}